Финансовая грамотность. Планирование семейного бюджета.

Ведение семейного бюджета — вещь полезная и крайне противоречивая. Кому знакомо: «Как сделать, чтобы на всё хватало? Как перестать слишком много тратить? Где взять ещё денег? Кто платит квартплату?». Такие или похожие вопросы, пожалуй, проскакивают в каждой семье.

Что такое бюджет семьи?

Простыми словами, семейный бюджет — это доходы и расходы семьи за определенный период: месяц, полгода, год и т.д.

Для чего нужен семейный бюджет?

Причины, почему стоит вести учёт финансовых поступлений и затрат.

1. Для улучшения благосостояния. Всё просто — нужно больше денег в дом.
2. Для достижения поставленных целей. Например, купить квартиру, приобрести авто, съездить в отпуск, оплатить образование и т.д.
3. Чтобы понять, сколько денег приходит и уходит. Начав вести бухгалтерию, многие осознают, сколько кровно заработанных улетало в трубу. Иногда хочется хвататься за валокордин, особенно, если замешана кредитка.
4. Если кредитка всё-таки замешана, то учёт финансов поможет расставить приоритеты, скорее закрыть накопившиеся долги.
5. Если вести учёт совместно и принимать взвешенные решения, то ссоры на почве необдуманных трат прекратятся, а это важный шаг к укреплению отношений.
6. Вы создадите «финансовую подушку» на случай того, если уволят с работы или произойдут непредвиденные траты. С «подушкой» будет проще и спокойнее разобраться в сложной ситуации.

Из чего складывается семейный бюджет?

Начнем с доходов, обычно это:

• заработная плата или доход от предпринимательской деятельности;
• доходы от имеющейся собственности;
• доходы от инвестиций (вклады, акции, золото, драгоценные металлы и т.п.);
• социальные выплаты: пенсии, стипендии, страховые выплаты;
• помощь родственников.

Теперь о расходах, к ним относят:

• затраты на питание;
• расходы на транспорт;
• траты на быт;
• оплата коммунальных услуг;
• оплата связи;
• личные траты каждого;
• спорт, образование;
• отдых, развлечения;
• вредные привычки;
• домашние животные;
• ежемесячные платежи по кредиту или оплата долгов;
• сумма, которая откладывается на накопления.

Как формируется семейный бюджет?

Мы разобрали доходы и расходы, теперь важно посчитать сколько денег и откуда приходит, а также посчитать расходы. По пунктам — сесть и выписать. Получаем пока еще примерную, но уже картину, по которой определим диагноз.

Если расходы равны доходам, то бюджет сбалансированный. Это неплохая ситуация, как может показаться внешне. В лучшем случае семья тратит то, что зарабатывает и ничего не откладывает на накопления. Если расходы превышают доходы, то возникает дефицит. А с ним стресс, ссоры и прочий ужас. В первую очередь, разберитесь с причинами такого положения дел.

Когда доходы превышают расходы, можно говорить об избытке или о накоплениях. Это хорошая ситуация, когда семья позволяет себе отложить деньги на отпуск или образование, создать «подушку безопасности» и чувствовать себя комфортно.

Если в прошлом месяце были непредвиденные траты, нехарактерные для обычной жизни, не спешите с плохими прогнозами. При подсчетах лучше учитывать доходы и расходы за полгода.

Существует три вид бюджета:

Совместный бюджет

Самый распространенный способ вести семейный бюджет. Работает по принципу «общего котла». Каждый член семьи вносит в «котел» определенную сумму, после чего деньги расходуются на общие нужды.

Плюсы:

• это простой способ;
• денежные поступления и траты на виду. Легко проанализировать, куда уходят деньги и насколько обдуманно совершаются покупки. Исходя из этого, проще создавать крупные сбережения;
• такое финансовое планирование укрепляет доверие в семье, особенно когда заработок примерно равный.

Недостатки:

• способ вряд ли подойдет семьям, где большая разница в доходах супругов;
• если один из супругов не умеет разумно тратить деньги, то копилка быстро опустеет. В данном случае кому-то одному нужно взять учет финансов в свои руки;
• если отношения не слишком доверительные, то один из супругов может скрывать часть доходов и экономить на семье.

Как видите, многое упирается в психологию — всё взаимосвязано. Финансовые взаимодействия во многом лишь отражение истинного положения дел в семье, уровня доверия между супругами.

Раздельный бюджет

Этот способ больше характерен для западных стран, где каждый стремится доказать свою независимость. Во многих российских семьях он тоже прижился.

Плюсы:

• четкое распределение зон ответственности;
• каждый супруг зависит только от своей зарплаты и конфликты на этой почве исключены;
• можно тратить сколько угодно денег на собственные нужды, не согласовывая друг с другом

Недостатки:

• накопить большую сумму совместно практически невозможно, поскольку каждый сам за себя;
• вероятны конфликты при распределении платежей за общие обязательные нужды;
• при невысоком заработке обоих супругов вероятен серьезный дефицит денег

Подойдет такой способ тем, кто осознанно распоряжается своими доходами, имеет стабильный заработок, накопления. К ведению раздельного бюджета нужно тоже подходить осознанно, о многих вещах лучше заранее договориться.

Долевой бюджет

Пожалуй, максимально удобный способ распоряжения финансами. Долевой способ сочетает признаки совместного и раздельного. Суть в том, что супруги формируют общий фонд пропорционально доходам каждого.

Плюсы:

• никто не переживает за свои финансы, поскольку заранее понятно, какая доля пойдет на общие нужды, а какая на личные расходы.

Недостатки:

• появляются разногласия, если денежные поступления у супругов сильно отличаются.

Как вести бюджет: 5 главных принципов

1. Записывайте доходы и расходы. Делайте это ежедневно, выбрав удобный способ. Записывайте в блокноте, в таблице Excel или ведите учет в онлайн-сервисах. Выберите способ, который не будет вызывать дискомфорт. Через месяц появятся наглядные данные, которые вы проанализируете.
2. Анализ, контроль и оптимизация. Порой картина заставляет удивляться даже тех, кто считал, что всё под контролем. На самом деле невозможно контролировать всё, но хотя бы можно частично сократить необдуманные покупки или траты по кредитной карте. Начните контролировать те сферы, где наблюдаются явные проблемы. Много денег уходит на доставку еды и кафе? Почему бы не выбрать заведения подешевле или не приготовить вкусный ужин самостоятельно?
3. Определите, какой способ ведения семейной бухгалтерии вам ближе: совместный, раздельный или долевой.
4. Поставьте цели, к которым стремится семья. Для кого-то система «лебедь, рак и щука» — норма жизни, а для кого-то важно двигаться к единой цели. Когда у каждого в голове играет свой концерт, то об общих целях говорить довольно сложно: возникает необдуманный шопинг, покупка очередного «супернужного» гаджета, спонтанная поездка и т.д. Если же цель существует, то появляются и средства! Подумайте, чего вы хотите совместно.
5. Расставьте приоритеты. Расположите цели, связанные с тратами, по мере их значимости и важности.